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外币理财知识多少？

鼠年春节新冠肺炎疫情让原本打算去夏威夷度假的小张只能呆在家里，持有的美元只能闲置...事实上，小张的情况并不孤单。现在越来越多的人手里拿着外币——这也带动了“外币理财”的需求。

对大多数投资者来说，他们熟悉人民币金融管理，对外币金融管理了解不够。例如，“外币金融管理主要包括什么形式”和“哪些人适合进行外币金融管理”已成为人们关注的热门话题。

产品种类繁多

事实上，目前国内外汇金融产品种类繁多，主要分为利率、汇率、信用、指数、商品等五类。每种类型都包含不同结构的产品，不同的产品有不同的特点，所以风险和利弊是不同的。

上海农村商业银行相关人士表示：“几种传统的外汇金融管理主要包括外汇储蓄、外汇金融产品、QDII基金和外汇交易。”，其中，外汇储蓄是投资者选择更常见的方式，其性质类似于人民币存款，收入稳定，风险低。由于外汇储蓄利率不同，不同货币汇率不同，建议选择强货币进行外汇储蓄。

外币金融产品分为资本保护和非资本保护，主要是结构性产品。”所谓的结构性外币金融产品是将固定收益产品与汇率期权、利率期权等金融衍生品相结合的产品。它可以与各种货币汇率、股票指数、利率、商品价格等挂钩，对个人和机构投资者有较高的要求。”上述人士说。

普益标准研究员梁传义还表示：“外币金融产品可分为开放式或封闭式、盈亏平衡型或非盈亏平衡型、固定收益或浮动收益。其形式和内容与普通金融产品一致。只有投资的货币不是人民币。“他提醒，一般浮动收益外币金融产品的风险更暴露在汇率风险、利率风险、利差风险等市场风险中，或违约风险、流动性风险等，产品可能与外国黄金、外国债券或外国股票指数挂钩，普通投资者需要在专业顾问的指导下购买。

值得一提的是，开展外币理财业务的机构需要QDIII（QualifiedDomesticInstitutionalInvestor)资格，即批准的“合格的国内机构投资者”，可以开展海外客户管理业务。从货币的角度来看，分为人民币投资的外币理财产品或外币投资的外币理财产品。投资者使用人民币购买的QDII金融产品委托银行进行海外投资，使投资者能够参与国际金融市场投资，而无需外币。

此外，QDII基金是指经国家有关部门批准从事境外证券市场股票、债券等证券业务的证券投资基金。和QFII一样，它也是一种过渡性的制度安排，允许国内投资者在货币未完全自由兑换、资本项目尚未开放的情况下投资海外证券市场。近年来，随着美元走强和欧洲量化宽松，这类产品更具吸引力。

在外汇交易方面，上海农村商业银行表示，银行提供多渠道服务模式，可以使用在线银行和移动银行进行交易，并根据外汇品牌价格买卖，以赚取差价收入。虽然外汇交易经营收入可观，但需要承担一定的风险，需要掌握外汇趋势，有足够的经营时间，更适合专业投资者。

抓住机会是关键

在许多业内人士看来，随着国家政策的不断优化和完善，逐步开放外汇市场已成为汇率改革的重要方向，外汇金融管理将迎来井喷式发展。

但是什么样的产品更适合这么多人呢？梁传义表示，如果最近有出国留学、旅游、商务活动等需求，账户中可能有闲置外币存款，可以购买投资期短、流动性高的低风险外币金融产品，获得高于外币存款的收入。”一些专业投资者也适合购买外币金融产品，如果他们对一些外币进行研究和分析，并判断出现投资机会。”他说。

毫无疑问，从事外币金融管理也应该抓住机会。行业专家建议，一般来说，当判断外币有升值预期时，适合提前兑换外币购买外币金融产品；对于持有闲置外币存款的投资者，在风险承受能力范围内购买外币金融产品也具有成本效益。

上海农村商业银行表示，外汇金融产品容易受到利率水平及其波动、投资策略和到期时间等市场因素的影响，海洋结构性存款连接标的资产价格将受到各种因素的影响，包括标的资产价值和波动、发行人信用、汇率变化和不可预测的经济、金融、政治事件等。

在此基础上，该人士建议，要做好外汇金融规划，首先确定个人外汇金融目标，是分散投资，实现外汇保值增值，还是为未来出国留学和旅游做准备；其次，了解外汇市场的现状，选择合适的时间进入市场；最后，根据风险承受能力选择合适的外汇金融产品。

谨防上当受骗

金融管理是有风险的，投资需要谨慎，这对外币金融管理也是如此。”在资本方面，投资者需要注意自己的流动性需求。例如，购买的产品可以在出国使用资金前提取；持有外币的投资者应注意外币存款利息较低；未持有外币的投资者可以按需将外币金融产品纳入资产配置池。”梁传义在谈到外币金融管理的预防措施时说。

他还表示，在意识上，还应注意非资本保护或浮动产品将暴露在许多市场和信用风险中，投资者应注意其风险承受能力和风险承受意愿；除人民币投资外币金融管理外，资本保护和固定收益外币金融产品即使获得产品收入，外币兑人民币汇率风险对实际收益的影响也应考虑在内；非保本型和浮动收益型外币理财产品的收益不确定性较高。

此外，在需求方面，应注意外币金融产品收益率叠加汇率因素，是否优于直接购买国内金融产品；还应注意外币金融产品的成本。例如，人民币兑英镑、澳元等外币需要收取外币兑换费。

值得一提的是，上述上海农村商业银行提醒，在外币金融管理中，尽量使用闲置资金投资；货比三家，确定最佳投资计划，高安全、流动性、低风险储蓄存款仍是外币金融管理中最基本的选择，记住不要盲目追求高回报。近年来，个人在购买海外理财产品、保险或投资移民等方面的失败案例屡见不鲜，“投资外币需要谨防上当受骗。该人士说。

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