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中国银行业保险监督管理委员会提示，抵押贷款转向经营贷款风险 警惕贷款中介诱导
本报记者余燕明北京报道
据《中国商业日报》记者介绍，国内抵押贷款利率持续下降，央行今年三次降息，5年以上LPR年内下调35个基点，降至4.3%。其中，第一套住房商业个人住房贷款利率下限调整到4.1%，部分城市甚至分阶段放宽了第一套住房贷款利率下限。
今年以来，包容性小微企业的信贷利率进入了“三个时代”。从去年12月到今年1月，央行连续两个月降低了15个基点的一年期LPR，推动了银行业平均营运贷款利率的降低。目前，许多银行批准的营运贷款利率已降至3.4%～3.8%的水平。
在抵押贷款和商业贷款利率下调的背景下，今年一些非法中介机构探索“商机”，向消费者推广抵押贷款到商业贷款，声称可以“贷款利率”，诱使消费者使用中介过桥资金结算抵押贷款，然后到银行办理商业贷款归还过桥资金。
在这方面，中国银行业和保险监督管理委员会最近发布了风险提示，将抵押贷款替换为商业贷款，隐藏了违约风险、高收费陷阱、影响个人信用调查、资本链断裂、侵犯信息安全等风险。
中国银行业和保险监督管理委员会在风险提示中强调：“要警惕非法中介的诱导，认识到非法转贷背后隐藏的风险，防止合法权益受到侵害。”。
诈骗涉嫌诈骗贷款罪
根据贝壳研究所最新统计，2022年12月，第一套和第二套抵押贷款的主流利率指数继续环比下降。12月，第一套主流利率平均为4.09%，第二套平均为4.91%，环比基本持平，同比下降155个基点和100个基点，创历史新低。
截至12月中旬，19个城市首套房贷主流利率已降至4%以下，其中二线城市6个，三四线城市13个。从首套主流利率来看，本月只有9个城市，包括一线城市，超过4.1%。
贝壳研究院的一位分析师指出：“预计未来需求侧宽松政策将继续，高能城市的限制政策仍有进一步优化的空间和可能性，包括贷款利率、首付比例、住房和贷款政策。”。
一位买家告诉记者，他今年上半年接到了贷款中介的电话，对方声称可以转贷，转贷利率不会高于4.9%甚至更低。
“经营模式可能是中介预付款结清上一家银行的抵押贷款，然后与下一家利率较低的银行重新申请抵押贷款和抵押贷款。”买家告诉记者，“中介预付款利率为100万元，每天支付1000元，相当于0.1%的日利率。”
买家告诉记者，几年前，他在武汉买了一套新房子，第一套贷款利率达到了5.73%。“我认为这确实是一个非常高的利率水平，特别是今年的抵押贷款利率正在下降，差距很大。但我没有接受贷款中介的建议来转移抵押贷款，我仍然担心风险。”
在最近发布的风险提示中，中国银行业和保险监督管理委员会还强调，中介机构诱导消费者将抵押贷款替换为非法经营贷款，这将给消费者带来违约和非法隐患。
根据有关监管规定，经营贷款必须用于生产经营周转。银行和消费者贷款合同将明确规定贷款的目的，但在“贷款转移”经营下，如果银行发现贷款资金未按合同使用，消费者最终将承担违约责任，不仅可能被银行要求提前偿还贷款，还会影响个人信用调查。
此外，在办理商业贷款的过程中，非法中介机构声称可以提供办理各种证件和材料的服务，“帮助”消费者申请贷款。事实上，他们通过伪造自来水、包装空壳公司等手段获得了申请商业贷款的资格。这种行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能被追究相关法律责任。
北京隆安律师事务所的一位律师告诉记者：“如果消费者和贷款中介在向银行申请商业贷款的过程中作弊，最终资金链断裂，给银行造成坏账，可能涉嫌欺诈贷款，将被追究刑事责任。”。
根据《刑法》的有关规定，以欺诈手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金或者单处罚金。在认定标准上，骗取贷款罪超过100万元或者银行或者金融机构直接经济超过20万元的，可以立案起诉。
中介垫资息费隐藏猫腻
事实上，许多实际案例表明，用抵押贷款代替商业贷款的消费者将面临沉重的风险。当然，在非法经营过程中，贷款中介不会告知消费者潜在的风险。
一位国有银行南京分行信贷部门人士告诉记者，监管部门一直禁止非法经营性贷款流入房地产行业，银行对申请经营性贷款的企业有很多要求。例如，企业必须经营一年以上，贷款人在申请经营性贷款前必须担任法定代表人和主要股东一年以上；如果不符合经营性贷款的要求，银行将加强审计。
即使中介通过欺诈成功帮助消费者申请商业贷款，银行也会在贷后管理中跟踪企业的经营情况。一旦发现异常，监控贷款非法进入房地产，银行将要求消费者在限期内偿还所有贷款，并留下个人信用调查的不良记录。
此外，大多数银行将要求消费者的商业贷款期限为1年或3年，最多续期5年。利率越低，续期间隔越短。每次续期，银行还将按程序审查企业的贷款资格和经营情况。银行不会保证贷款续期成功，更不用说利率与原贷款续期相同了。
用商业贷款代替抵押贷款，消费者的还款压力也更大。在续签商业贷款时，许多银行会要求先归还本金，然后在成功续签贷款后发放新贷款。这意味着消费者也必须找到中介过桥基金的紧急情况。
中国银行业和保险监督管理委员会在风险提示中指出，中介机构提前支付了“过桥资金”，利息费用隐藏了许多技巧。非法中介所谓的“转贷降息”，要求消费者先结清住房抵押贷款，再以房屋为抵押办理经营贷款。为了谋取非法利益，非法中介经常鼓励消费者使用中介过桥资金偿还剩余抵押贷款，并收取过桥利息、服务费、手续费等高额费用。消费者“贷款转移”后的综合资本成本可能高于抵押贷款的正常利息水平。
即使经营贷款最终申请失败，消费者仍将被中介要求承担上述高额费用，并承担高息过桥资金的还款压力。
消费者还应承担资本链断裂的风险。商业贷款和住房贷款在贷款条件、利息、资本使用、期限、还款方式等方面都有很大的差异。例如，商业贷款的期限较短，还款要求也非常不同，大部分本金需要一次性偿还。如果借款人没有稳定的资本来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能会导致资本链断裂的风险。
“贷款转移”操作也隐藏了信息安全权受到侵犯的风险。消费者选择“贷款中介”的“贷款转移”服务，需要向中介提供身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息。部分中介机构获取消费者个人信息后，可能会泄露或出售相关信息，以寻求非法利益，侵犯消费者信息安全权。
“消费者应防止非法中介机构的虚假宣传，提高风险识别能力，选择正式的金融机构进行咨询，警惕非法中介机构的常规陷阱，认真审查合同内容，按约定使用贷款，注意个人信息保护，避免财产损失。”中国银行业和保险监督管理委员会在风险提示中强调，“消费者应认识到贷款转让经营的不利后果和隐患，增强风险防范意识，维护其合法权益。”
(编辑:卢志坤校对:颜京宁)
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