2009年上海公积金贷款利率——公积金提取

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股票抵押贷款利率调整带来了什么好处？

9月7日，中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行等金融机构发布公告，明确首套住房贷款利率调整范围、调整规则、服务渠道和时间。

此前，中国人民银行、国家金融监督管理局联合发布了《关于降低第一套住房贷款利率的通知》（以下简称《通知》），指导商业个人住房贷款借款人有序调整和优化资产负债，降低第一套住房贷款利率。股票抵押贷款利率调整的目的是什么？它会给借款人带来什么好处？如何申请利率调整？记者接受了采访。

减轻住房消费负担，提高居民消费能力

根据两个部门发布的《通知》，自9月25日起，首套住房商业个人住房贷款的借款人可以向贷款金融机构申请，金融机构将首套住房商业个人住房贷款替换为新贷款。同时，首套住房商业个人住房贷款的借款人也可以向贷款金融机构申请，协商变更合同约定的利率水平。

记者了解到，第一套住房商业个人住房贷款是指金融机构在2023年8月31日前签订合同但未发放的第一套住房商业个人住房贷款，或借款人实际住房符合城市第一套住房标准的其他商业个人住房贷款。

通知明确规定，新贷款的利率水平由金融机构和借款人独立协商确定，但贷款市场的利率报价(LPR)加分幅度不得低于原发放贷款时城市第一套住房商业个人住房贷款利率政策的下限。新发放的贷款只能用于偿还存量第一套住房的商业个人住房贷款，仍纳入商业个人住房贷款管理。

数据显示，截至6月底，中国个人住房贷款余额为38.6万亿元。据业内人士估计，中国首套住房存量贷款合同近1亿份，其中约4000万借款人因利率高而面临协商调整，涉及调整的贷款规模可能达到25万亿元。利率调整后，这些借款人的财务负担将大幅下降，平均下降约为0.8个百分点。

“这将有助于减轻住房消费负担，进而增加居民的消费和投资能力。”招商联合会首席研究员董希淼告诉记者，根据相关计算，首套住房贷款利率调整的平均下降幅度约为80个基点。以100万元、25年期、原利率5.1%的现有住房贷款为例。假设住房贷款利率降至4.3%，借款人的还款费用每年可节省5000元以上。

采取尽可能方便的措施，降低借款人的运营成本

记者了解到，在政策适用范围内，“第一套住房”包括两种情况：一种是原贷款满足城市第一套住房标准的抵押贷款；另一种是借款人目前的实际住房情况符合城市第一套住房标准的其他股票住房商业个人住房贷款。

近日，北京、上海等城市宣布实施“认房不认贷”政策。一些借款人的房子最初被认定为“第二套房”，但现在可能被认定为“第一套房”。如何理解“借款人目前的实际住房状况符合城市的第一套住房标准”？

董希淼解释说，如果贷款购买这套房子，家里就没有其他房子了。由于当时的“认房认贷”政策，这套房子按照两套房子的贷款利率办理。从那以后，这个家庭没有买新房子，但目前该地区已经实施了“认房不认贷”的政策，这次可以按第一套执行。

此外，贷款购买住房并不是当地家庭唯一的住房，但其他住房在后期通过交易出售。如果该住房已成为家庭唯一的住房，并且当地政府已经实施了“不承认贷款”的政策，则可以按第一套执行。

在贷款类型方面，中国建设银行表示，住房公积金贷款、住房公积金贷款、购买商店等商品房贷款不在调整范围内；中国工商银行还表示，公积金贷款和组合贷款不在调整范围内，商业个人住房贷款可以单独调整利率水平。

对已申请提前偿还贷款的借款人，银行应按照“应调尽调”的原则，最大限度地提高借款人的利益。“对于提前偿还贷款的客户，只要贷款尚未结清，所有符合条件的客户都可以降低利率。中国建设银行住房金融和个人信贷部工作人员隋云飞表示，客户可以根据自己的需要取消提前还款申请，符合条件的，也可以纳入调整范围。

通知要求金融机构制定具体操作规则，组织实施，提高服务水平，及时响应借款人申请，采取尽可能方便的措施，降低借款人的运营成本。

董希淼表示，之所以将申请日期定为9月25日，是为了给银行留出足够的时间，准备修改合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户，并向借款人公布申请流程和需要准备的申请材料。

目前，商业银行正在积极准备，以确保自9月25日起接受客户调整申请。”中国建设银行正在加强准备工作，努力最大限度地方便借款人。贷款是第一笔抵押贷款，不需要客户申请。我行将于9月25日直接批量调整，以便借款人能够尽快享受实惠的政策。”隋云飞说。

“股票第一抵押贷款利率调整过程不收取任何费用。在大多数情况下，借款人不需要主动申请。在特殊情况下，借款人应直接与银行沟通和协商。”董希苗提醒说，无论调整方式如何，借款人都不需要通过抵押贷款中介或其他外部机构进行操作，更不用说花额外的钱来找到关系了。

利率调整有利于借款人，也可以在一定程度上缓解提前还款的现象

近年来，我国房地产市场的供求关系发生了重大变化，借款人和银行对资产负债的有序调整和优化有需求。

7月24日，中共中央政治局召开会议指出，要有效防范和化解重点领域风险，适应我国房地产市场供需关系发生重大变化的新形势，及时调整和优化房地产政策，更好地满足居民刚性和改善住房需求，促进房地产市场稳定健康发展。

两个部门发布的通知旨在引导商业个人住房贷款借款人有序调整和优化资产负债，规范住房信贷市场秩序，更好地满足刚性和改善住房需求。

中国人民银行、国家金融监督管理总局相关负责人表示，股票住房贷款利率的下降可以节省借款人的利息支出，有利于扩大消费和投资。对于银行来说，可以有效地减少提前偿还贷款的现象，减少对银行利息收入的影响。同时，它还可以减少非法使用商业贷款和消费贷款替代股票住房贷款的空间，减少隐患。

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