上海小微企业融资发展情况报告-上海小米金融贷款公司—

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1、小微企业融资续贷面临的困境

中小企业吸纳了近80%的就业人口，其生存发展对经济稳固的作用毋庸置疑。然而，想要为中小企业纾困的金融机构，却面临着供需难以匹配的“瓶颈期”。今年以来，为阻断奥米克隆疫情，多个省市采取了不同程度的遏制措施，尤其是上海、北京等地相继升级了防控措施。再加上原材料成本上升、应收账款回收困难等多重因素叠加影响，中小企业现金流受到产销双重挤压，生产经营压力大增。渣打中国的数据显示，中小企业信心指数(SMEI)在3月小幅季节性反弹至53.2后，4月回落至49.4，为近两年来首次跌破50，仅略高于2020年2月的历史低点。与此同时，未来三个月的预期指数已降至近26个月以来的低点50.5，表明中小企业的经营信心进一步下降。日前，央行发文推动构建金融服务小微企业敢贷、肯贷、愿贷的长效机制。近日，国务院常务会议还部署了稳固经济的一揽子政策，如“将普惠性小额贷款支持工具额度和比例提高一倍；惠特尼今年”。“目前，市场参与者缺乏信心，不愿意增加贷款压力。有融资需求的中小企业，银行不敢放贷。既有风险考虑，也有信息不对称。”某大型国有银行人士表示，“供需错配需要通过银行内部推动来解决，外部配套也需要完善，包括明确的风险分担机制和银企信息对接机制。”疫情又增加了新的堵点。一位在上海工作的审计人员发现，许多企业客户账上的现金流已经非常紧张。“受后勤阻挠和员工家庭办公影响，公司无法出票，无法还钱”。一些防疫隔离措施阻碍了企业的物流、客流、现金流，是疫情下中小企业融资的新堵点。“这次疫情首先影响线下流量，线下流量萎缩到一定程度冲击线上流量。这种情况下，我们以前基于企业大数据流量分析实施的信贷产品，会受到流量中断的影响。”一位分析人士认为，“发票寄送问题也是一个缩影，是金融机构亟待解决的一个核心点。”这些问题促使银行加快数字化服务的步伐。“一直以来，小微企业和金融机构之间都存在信息不对称的问题。银行想找好的小微企业，但企业主说做得好，银行不敢相信。”国际标准化组织可持续金融技术委员会专家委员边鹏说。他认为，或许这次疫情可以成为疏通银企信息渠道的契机。“金融机构可以不用等发票就把钱打过去，这些材料可以等临时封存措施过去，再慢慢做合规”。“疫情已经持续三年了。这期间应该会有大量的样本数据沉淀。完全可以针对疫情本身在模型上做一些迭代，包括哪些企业受到疫情影响，疫情过去后企业的恢复路径是什么。对于接近疫情的场景，做一些适用的模型，提高整个数字风控的准确性。”一位在银行工作多年的企业资金负责人说。供求不匹配但现阶段，金融科技在中小企业贷款业务中的作用有限。“技术可以帮助银行识别他们错过的好客户，但它不能让银行为那些坏客户服务。借不到钱的人是借不到钱的。”铋尤其是近两年，银行“扎堆”行业、“掐”企业的现象越来越明显。“现在供远大于求，资信好的企业主都能接到几家银行的电话，但现在这些企业的放贷意愿确实减弱了。”一家大银行普拉特普惠发放小额贷款5132万笔，同比增长41.5%。在5月19日的银行保险业例行新闻发布会上，中信银行行长方宣布“2022年一季度完成普惠性小微企业贷款监管所需年度增量计划的80%”。工行行长廖林也表示，该行一季度对普惠性小微企业的贷款同比增长43%。然而，经过前两年的快速发展，供需难匹配的问题日益突出，中小企业贷款进入“存量难增加”、“不敢扩大覆盖面”的瓶颈期。“几乎所有银行对小微业务指标都很傲慢，好客户基本都被覆盖了。很难拓宽客户群。”中部某省某大银行人士表示，“现在做得好的小微企业都不愿意扩大生产，融资需求也不强烈。经营不好的企业有资金需求，银行不敢投资。”“公司今年完成了融资，原本打算扩大部分人员的招生。现在所有招聘都暂停了。要从现在开始勒紧裤腰带，做好‘过冬’的准备。”一位江浙的互联网创业者也表示，“虽然我们的现金流还很充裕，但是以后会怎么样就不好说了。”银行“不敢投资”主要是担心风险。"现在一些银行的不良贷款率普遍上升."前述城商行人士表示，“部分中小微企业从2020年开始就没缓过劲来。今年的经济下滑可能会在一个周期后导致这些风险。”尽职调查和豁免“必须承认，小微贷款的风险本来就高于一般国企贷款，但小微业务的不良考核指标并没有单独列出。”普拉特公司的一个人。某大银行惠特尼业务部表示，这样的“平等待遇”导致一线业务员在做小微业务时有顾虑。“毕竟，如果现在出了问题，这是一个真正的惩罚和真正的问责。

而且问责到人”。

由于担心风险，一线业务员在服务中小微企业时，难免会产生“惧贷”“惜贷”问题。为解决这一问题，央行于5月26日发布了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，强调各银行业金融机构要探索简便易行、客观可量化的尽职免责内部认定标准和流程，推动

尽职免责制度落地等。“尽职免责”概念早已提出多年。2019年，银保监会就在《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》中表示要“进一步落实授信尽职免责制度和容错纠错机制”，并提出“普惠型小微企业贷款不良率不高于各项贷款不良率3个百分点以内”的容忍度标准。此次央行进一步发文，提出“在有效防范道德风险的前提下，对小微企业贷款不良率符合监管规定的分支机构，可免除或减轻相关人员内部考核扣分、行政处分、经济处罚等责任”、“落实好普惠小微贷款不良容忍度监管要求，优先安排小微企业不良贷款核销，确保应核尽核”等要求。前述大行人士表示，过去从贷款出现逾期到核销之间，业务员要去进行催款等贷后管理工作，这些工作十分繁琐，也占用了业务员做其他业务的精力，所以加快小微贷款不良的核销流程，能够减轻业务员服务小微企业的负担。“但是这样指导性的文件最终要落地，还是经历一个总行到分行、分行到支行、支行到一线，一线工作人员从有顾虑到发现真的尽职免责，这样一个层层传递的过程。”该人士说，“这个过程我个人感觉至少要半年，因为目前普惠贷款一般都是半年到一年期限，只有当半年期贷款出现不良，一线客户经理发现自己个人在尽职的情况下，的确没有被问责后，才会真正放下包袱。”风险谁来承担归根结底，推动中小微企业贷款业务实现真正的普与惠，症结还在“风险”二字。只有在“免责”之前的“尽职”阶段，在“免责”之后的银行核销坏账阶段，真正回答出“风险由谁来承担”这一问题，才能卸下银行和银行从业者顾虑小微业务风险的包袱。从银行内部来看，一线的客户经理既要承担放款指标，又要承担贷后管理责任，精力受限。但想要在内部进行新的责任划分，部门之间的博弈在所难免。更令人担忧的是中小微企业贷款业务自身的风险问题。“国内的普惠业务发展了十几年，但是还没有经历过几个完整的经济周期检验，这次的疫情也是对普惠业务能否经得起冲击的一次检验。”边鹏指出。“很多小微贷款现在看着没什么问题，但是以后谁也不知道这个风险会暴露到什么程度。”前述城商行人士表达了相似的担忧。前述大行普惠业务人员也表示，银行早几年都吃过中小微企业贷的亏，对当下的经营环境也比较担忧。“银行预判了一些高风险行业，对于这些行业里的小微企业，现在贷款口子都收紧了。”他说。银行的这些顾虑，仅从银行端或难推动解决。“当前政策最需要解决的，也正是中小企业融资难融资贵当中最核心的问题，就是最终风险谁来承担。”在中央财经大学金融创新与风险管理研究中心主任顾炜宇看来，只有建立起风险分担机制，切实减少银行风险成本，才能够让其在支持中小微企业的过程中发挥更大的作用。“金融机构终究是一个市场化主题，必须按照信贷的逻辑、商业的逻辑经营，才能够良性发展。”跨境金融50人论坛研究员汤志贤也认为，“中小微企业对中国的税收、就业贡献非常大，所以该类企业的生存发展有非常广的社会影响，从这个角度看仅靠银行来做这个事情是不够的。”他举例道，韩国的模式是银行每做一笔中小微企业贷款，都要交一部分钱进入国家成立的担保基金，这个集体是通过政府税

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