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个人养老金落地“开门”:先行城市有哪些？怎么买？能减多少税？

北京，新华社，11月25日电题：个人养老金落地“开门”：什么是先行城市？怎么买？能减多少税？

新华社“新华视角”记者姜琳、李延霞

25日，人力资源和社会保障部宣布实施个人养老金，并公布了36个试点城市或地区名单。个人养老金的作用是什么？人们如何参与，如何购买？税收可以折扣多少？”新华社视角”记者采访了权威部门和专家。税务网上办税服务厅。

银行已开放个人养老金相关业务，产品将陆续上线国家税务总局网上办税服务厅。

与基本养老保险不同，个人养老金是政府支持、个人自愿参与、市场化经营的补充养老保险制度。目前，年支付限额为1.2万元。

清华大学社会科学学院特聘教授董克用说：“一般来说，个人养老金是通过政策支持鼓励人们在基本养老保险的基础上增加积累，为老年人的生活增加保障。”。

根据人力资源和社会保障部发布的名单，个人养老金首次在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区实施。

此前，许多银行已经开始开户预约。截至24日，仅中国农业银行就有20多万客户预约办理个人养老金开户业务。记者25日查询了多家银行的应用程序，显示了个人养老金开户的操作入口。

45岁的成都市民张女士于25日下午来到中国农业银行四川分行天府大道营业网点，在工作人员的指导下开立了个人养老金账户。

“几分钟就能完成，非常方便。”她说，除了基本的养老金，她一直想找到一个合适的渠道来节省一些养老金。”个人养老金有一个特殊的账户，投资特殊的产品，感觉很实用，所以第一次尝试。”

根据《个人养老金实施办法》，每个个人养老金参与者都需要开立两个账户，即个人养老金账户和个人养老金账户。上海市养老服务平台官网。

其中，个人养老金账户应通过国家统一的在线服务入口或商业银行建立，如国家社会保险公共服务平台、国家人力资源和社会保障政府服务平台，用于信息记录、查询和服务。

个人养老基金账户应当在符合规定的商业银行开立或者指定，用于支付、购买产品、收入收集等。银行对基金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。

人力资源和社会保障部养老保险司副司长贾江说：“这两个账户是唯一的，相互对应的。这两个账户开立后，参与者可以向个人养老基金账户支付费用，购买个人养老产品。”

对于参与者，他们可以根据自己的经济负担能力，独立决定是每年参与还是部分年度参与，以及年度支付多少、一次性支付或分次支付。上海市公共资源交易服务平台。

为了提高安全性，参与者可以购买的金融产品包括储蓄存款、金融产品、商业养老保险和公共基金。具体产品由金融监管部门确定，并通过个人养老信息管理服务平台和金融行业平台公布更新。上海市养老服务平台app。

目前，中国证监会已公布入选的129个基金产品名单。个人养老保险产品名单也已公布，6家保险公司共有7款产品入围。

中国农业银行个人金融部账户和支付管理部主任姜浩说：“我们已经全面开设了个人养老基金账户的开立、存款、接收、公共基金购买等服务，其他类别的产品将很快上线。”。

你能享受多少税收优惠？

与基本养老保险不同，个人养老金实行个人账户制度，投资完全来自个人，没有社会互助。这相当于为自己节省一笔养老金，积累更多，将来会得到更多。

“与一般金融产品相比，进入个人养老金‘白名单’的产品应具有四个属性：运营安全、成熟稳定、标的规范和长期保值，以更好地保障退休人员的生活。”贾江说，参与者可以根据自己的喜好选择购买。

不同于普通存款和理财产品，个人养老金可以享受税收优惠。上海市养老服务平台下载。

在支付过程中，个人向个人养老金账户的支付按照1.2万元/年的限额标准享受递延税，并在综合收入或经营收入中扣除。参与者可以通过扫描支付凭证上的二维码来申报扣除“个人所得税”应用程序。自然人税务服务平台登录。

在投资环节，计入个人养老金账户的投资收入暂不征收个人所得税。

在领取过程中，积累的个人养老金不纳入个人所得税年度清缴，个人所得税按3%的税率单独缴纳。

在36个试点城市或地区建立基本养老保险关系的工人可以参加个人养老金。然而，从税收优惠的角度来看，参与者的受益程度是不同的。

“投资和收购政策是包容性的，每个人都可以享受同样的税收优惠，主要区别在于支付环节。”董克说，中国个人所得税的起征点是月收入5000元，需要缴纳个人所得税的参与者可以享受个人养老金在支付环节带来的优惠待遇。

对外经济贸易大学国家对外开放研究所研究员孙杰说：“仅从支付环节来看，根据相关计算，年收入超过6万元的参与者，根据年收入水平，个人养老金每年可以节省数百元到数千元，甚至数万元。”

她分析说，一方面，个人养老金每年缴纳1.2万元，可以从个人收入中扣除，如子女教育、赡养老人等费用，不计入当年应纳税所得额。另一方面，对一些群体来说，1.2万元的免税额度可能会降低当期个人所得税的一个税档。比如年收入10万左右的部分参与者，扣除1.2万元免税额后，个人所得税税率可以从10%降至3%，可以明显降低纳税额。

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个人养老金账户关闭，不得提前提取。这意味着对于年轻人来说，资金的投资和运营周期可能长达几十年。如何保证资金的安全？

专家表示，如果选择合适的投资机构，合理的资产组合可以获得更好的长期投资回报。上海为老服务平台。

董克用认为，个人养老金早参与早受益，养老投资不怕少，但要先起步。比如一个年轻人投资100元养老金，如果能实现40年3%的年化收入，最终可以累计320多元，其中约70%是投资收入。上海公众服务平台。

孙杰说：“个人养老金采用市场化经营，不可避免地存在投资风险，也会出现上下波动。”。

她说，个人养老金作为国家制度安排，有严格的监督和规范要求。具体收入水平取决于许多因素，这不仅与经济发展水平和产品运营质量密切相关，而且受个人投资愿景和投资能力的影响。

《个人养老金实施办法》强调，销售机构应以“销售适宜性”为原则，做好风险提示，不得主动向参与者推广超出其风险承受能力的个人养老金产品。

根据实施办法，当参与者达到领取基本养老金的年龄，或者完全丧失劳动能力，出国（边境）定居时，可以领取个人养老金。参与者死亡的，其个人养老基金账户中的资产可以继承。

从公布的36个试点城市或地区来看，个人养老金试点覆盖全国31个省份，包括大部分省会城市和计划单列市场。

贾江说：“这是由当地经济社会发展水平、人均可支配收入、金融服务能力等因素决定的。个人养老金是一个新的制度，需要在一些城市或地区试行一年后逐步积累经验。”。

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