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25家汽车金融公司手册(2021年版)

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本文重点关注中国银行业和保险监督管理委员会监管的25家汽车金融公司。

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1.25家汽车金融公司的基本情况

(一)性质为非银行金融机构，隶属于银监会监管

根据《汽车金融公司管理办法》的定义，汽车金融公司是指经中国银行业和保险监督管理委员会批准，为中国汽车买卖双方提供金融服务的非银行金融机构。显然，汽车金融公司本身属于非银行金融机构，属于中国银行业和保险监督管理委员会的监管。因此，其业务发展受到资本充足率、集中度、不良率等监管指标的限制。

(二)从2003年开始，2004-2016年平均每年成立2家左右

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从汽车金融公司的发展过程来看，原银监会成立后不久，就试图积极推动汽车金融公司的进入。2003年10月3日和11月12日，原银监会发布了《汽车金融公司管理办法》和《实施细则》，并向汽车金融公司申请人及相关银监会工作人员详细介绍了所有规定。

具体来说，2004年、2005年、2006年、2007年、2009年、2010年、2012年、2013年、2014年、2015年、2016年。奇瑞金融车贷还不上怎么办。

(三)产融结合特点突出，主要投资者多为汽车经营实体

从股东背景来看，汽车金融公司是产融结合的典范，致力于在汽车金融公司、经销商、购车者等金融机构之间搭建金融服务平台。

特别是根据《汽车金融公司管理办法》的要求，汽车金融公司至少有一名投资者应具有5年以上丰富的汽车金融管理和风险控制经验。例如，大众、丰田、戴姆勒、标致雪铁龙、沃尔沃、福特、广汽、菲迪斯、宝马、一汽、比亚迪等都成立了汽车金融公司。因此，汽车金融公司的发展实际上更依赖其股东背景和金融机构贷款。在奇瑞金融贷款买车靠谱吗。

(4)湖南信托、吉林银行、徽商银行等金融机构也参与了汽车金融公司

除了汽车公司本身的控股，一些金融机构也参与了汽车金融公司。

比如湖南信托持有三一汽车金融3.75%的股权，吉林银行持有一汽汽车金融17%的股权，天津滨海农村商业银行持有天津长城滨海汽车金融20%的股权，西安银行持有比亚迪汽车金融20%的股权，渤海银行持有华泰汽车金融10%的股权。

（5）汽车金融业面临着银行、金融租赁和互联网金融公司之间的多方竞争

1、商业银行、金融租赁和互联网金融公司也开展汽车金融业务，并不是汽车金融行业唯一的金融服务主体。

以平安银行为例，2018年11月19日和2019年7月22日，中国银行业和保险监督管理委员会分别批准平安银行汽车消费金融中心的筹建和开业。今年9月底，汽车贷款余额达到2915.64亿元（较年初增长18.30%）、今年前9个月，汽车金融新发放贷款1958.95亿元，同比增长23.70%，占总贷款的近10%。

2、与其他实体开展汽车金融业务略有不同的是，汽车金融公司的控股股东大多是汽车经营实体，与汽车制造商和经销商关系密切，产融结合相对较好。同时，汽车金融公司经常与商业银行开展业务，如通过银行间借贷、银行信贷等方式融资，并通过与银行合作推出联合贷款产品。

(六)港股上市公司(东正汽车金融)有一家，但经营不乐观

1、25家汽车金融公司中有一家是上市公司，即2019年4月3日在港股上市的上海东正汽车金融(2718).HK）。然而，近年来，东正汽车金融的经营状况并不乐观，并被中国银行业监督管理委员会立案调查。今年上半年净亏损达到2.60亿元。

2、2020年12月11日，中国银行业和保险监督管理委员会公布了第二批重大违法违规股东名单，东正汽车金融控股股东正通汽车服务控股突然上市。2020年10月19日，上海银保监局发布行政决定书(沪银监通〔2020〕41号)对正通汽车服务控股和上海东正汽车金融进行调查审理，责令东正汽车金融暂停经销商汽车贷款业务，并要求东正汽车金融撤回控股股东正通控股持有的股权。主要情况如下：

（1）正通控股通过不正当手段批发设立上海东正汽车金融。自2015年3月东正汽车金融开业以来，正通控股一直是其控股股东。正通控股及其关联方与东正汽车金融非法进行相关交易，严重危及东正汽车金融的稳定运行。

(2)2019年4月、8月、2020年8月，东正汽车金融部分经销商开展贷款业务时，贷前用途调查、资金支付管理控制、贷后管理严重违反审慎经营规则，严重危及东正汽车金融稳定运行。奇瑞金融车贷上征信吗。

但东正汽车金融控股股东的股权清退仍在进行中，尚未取得进展。

二、汽车金融公司的设立条件和业务范围

(一)汽车金融公司的准入条件

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根据中国银行业保险监督管理委员会2020年3月26日发布的《非银行金融机构行政许可实施办法》(2020年第6号令)，汽车金融公司的准入条件大致如下:

1、注册资本最低为5亿元，主要投资者(出资额最高，持股比例不低于30%)必须是生产或销售汽车的企业或非银行金融机构。

2、作为汽车金融公司的投资者，非金融机构必须满足以下条件：

(1)最近一个会计年度总资产不低于80亿元，年营业收入不低于50亿元，净资产不低于总资产的30%，最近两个会计年度连续盈利(控股股东必须在最近三个会计年度连续盈利)。奇瑞金融车贷怎么样。

（2）股权投资余额原则上不得超过企业净资产的50%（含本次投资金额）。如果是控股股东，原则上不得超过企业净资产的40%（含本次投资金额）。

(三)承诺3年内不转让所持汽车金融公司股权。

（2）业务范围：可发行金融债券和二级资本债券，吸收股东存款和银行间资金

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根据《汽车金融公司管理办法》和《关于促进消费金融公司和汽车金融公司提高可持续发展能力、提高金融服务质量和效率的通知》，汽车金融公司的业务范围可以从债务、资产等三个维度考虑：

1、对于非银行金融机构来说，负债端是最重要的。目前，汽车金融公司可以吸收股东3个月以上的定期存款、金融债券和二级资本债券、ABS、从事同业拆借、向金融机构借款、接受保证金等。奇瑞金融我的贷款。

2、在资产方面，可向买方提供汽车贷款业务、汽车经销商汽车贷款和运营设备贷款、汽车金融租赁业务、汽车贷款应收款、汽车金融租赁应收款、正常信贷资产收益转让业务等。

（3）监管指标：资本充足率和集中度控制

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根据《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司需要满足的监管指标只有资本充足率、核心资本充足率、集中度、自用固定资产比例等，但事实上，汽车金融公司需要满足的监管指标很多。奇瑞金融车贷流程。

三、汽车金融公司的经营和财务状况

(1)总资产接近万亿

目前，25家汽车金融公司总资产达到9775亿元(2020年底披露的18家汽车金融公司总资产达到9500亿元左右)，接近万亿元。从目前的总资产排名来看，上汽通用汽车金融、宝马汽车金融(中国)、梅赛德斯-奔驰金融、大众金融、一汽金融、东风日产金融总资产超过500亿元，其中上汽通用金融和宝马金融总资产超过1000亿元。

(二)资产端以贷款为主:贷款/总资产约90%，零售贷款约82%

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汽车金融公司本质上可以理解为贷款公司，业务模式相对简单。其资产方主要分为零售汽车抵押贷款和经销商贷款。其他业务还包括金融租赁，其中零售贷款贡献较高，可视为消费贷款的一部分。奇瑞金融贷款正规吗。

目前，25家汽车金融公司的平均贷款占总资产的91%，而零售贷款占总贷款的82%。此外，18家汽车金融公司的平均贷款余额占总资产的89.21%，即90%的汽车金融公司的总资产包括贷款。奇瑞金融车贷怎么查询。

(3)整体资产质量还可以:平均不良率为0.40%、拨备覆盖率超过500%

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从资产质量来看，汽车金融公司整体可以看出，25家汽车金融公司的不良率为0.41%，近年来一直稳定在0.50%以下，平均拨备覆盖率超过500%。其中，除东正汽车金融异常值(今年上半年不良率高达10.70%)外，我们统计的17家汽车金融公司平均不良率为0.35%、0.24%中位数为0.24%、最高为0.77%、最低为0.07%。

可以看出，与平安银行汽车金融贷款不良率约1%相比，汽车金融公司的贷款质量表现还可以。

（4）资金来源渠道仍然单一，盈利能力主要取决于其市场化融资能力

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前面已经指出，汽车金融公司的商业模式相对简单，主要是贷款，这意味着盈利能力主要取决于资产负债两端的利差空间。考虑到汽车金融公司的资产收入主要取决于客户的质量和谈判能力，它有更大的调整空间，这意味着它的盈利能力实际上更多地取决于债务方面和其市场化的融资能力。

但目前汽车金融公司的资金来源渠道还是比较单一的，主要包括股东存款(相对有限)、银行间借贷、发行金融债券、发行ABS(中国银行业监督管理委员会主管)等。数据显示，金融债券和ABS总共贡献了汽车金融公司资金来源的40%左右，这意味着金融机构贷款对汽车金融公司资金来源的贡献比例应该在50%左右。因此，融资能力实际上取决于与其他金融机构的合作深度，超过一半需要依靠金融机构借款。奇瑞金融贷款条件。

当然，政策层面目前正在采取一些措施来改善汽车金融公司资金来源单一的问题。例如，2020年11月5日，中国银行业保险监督管理委员会发布了《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提高金融服务质量和效率的通知》（中国银行业保险监督管理委员会（2020）104号），提出通过银行业信贷资产登记流转中心支持消费金融公司和汽车金融公司开展正常的信贷资产收益权转让业务，支持符合许可条件的消费金融公司和汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债券。

四、汽车金融公司监督处罚情况

目前，中国银行业和保险监督管理委员会官方网站披露了18起汽车金融公司监管处罚案件。从违规原因来看，大致包括以下三个方面：

(一)向部分经营者收取贷款费用，向部分经销商转移费用；

(二)经销商购车贷款“三查”不尽职调查，信用制度不完善，借款人未进行信用评级，内部控制违反审慎经营规则；

(三)部分经销商汽车贷款资金未按规定支付管理，用途调查严重不慎，非法进行相关交易。奇瑞金融车贷通过率。

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