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房贷贷到80、九十岁，好吗？| 房贷观察[上]
买房贷款最少可以贷多少年。
作者|梁云风
来源|秦朔朋友圈
推荐|愉见财经贷款最多可以贷多少年。
“愉见财经”计划连续做两个房贷话题。先预测下一期，关于“用便宜的经营贷款代替利率更高的原房贷”。我知道最近很多人都在动脑筋:现在很多银行给经营贷款低于4%，低的不缺3.5%左右；比较之前买房贷款的房贷，比如北京，第一套4.85%，第二套5.25%-如果换，中间利差不小。但是，从监管到银行，都很了解这些人的如意算盘，所以他们已经在“见招拆招”了。所以下一期，一方面我会说“招”，那些如意算盘是怎么玩的，一步一步怎么操作的；另一方面也是“拆招”，说说监管和银行是怎么围堵的；最后给大家分析一下，这个操作其实有很多违规点和风险点，不值得。让我们谈谈这个问题。在一些地区，一些银行放宽了抵押贷款人的年龄限制，从70岁到80岁，据说他们可以贷款到90岁。所以前阵子看到评论区出现了“贷款相传”这样的戏谑。
在这方面，我们可能听到了很多负面的声音，大多是讽刺的，说这是韭菜切在老年人头上，说这是为了拯救房地产市场不遗余力，等等。但是兼听则明。这对普通人不好吗？我身边有一个活生生的例子:我最好的朋友45岁了，需要再买一套改善性需求的房子。根据原贷款年龄限制，她不能抵押30年，只能选择24年。但如果放宽到80岁，她最多可以借30年，每月还款更容易，买房的选择范围更大。因此，她明确支持放松。因此，今晚我们推荐一篇文章，帮助大家“听清楚”，盘点积极和消极的原因。谈谈房贷年龄的放宽，以及同时产生的“接力还贷”。感谢作者梁风云，文章首发于“秦朔朋友圈”。买房贷款最多多少年。
公积金买房贷款最多贷多少。
大学同学最近买了房子，他打电话给我咨询，核心问题是谁是主贷款人。
简单介绍一下情况。学生的父母快60岁了，经营小生意，想买个更好的房子养老，就纠结谁是主贷款人。我建议他的父亲直接做主要贷款人，因为他的父亲做主要贷款，不影响他随后的购买，也可以享受第一套房子的利率；而且，因为银行现在正在放宽最高还款年龄，一些城市已经放宽到80岁甚至90岁。最后，他接受了我的建议，以他父亲为主要贷款人，贷款期限为20年。然而，由于他父亲的年龄，银行要求他作为共同还款人签署保证书：“我父亲不能偿还，我必须继续偿还。”买房贷款最多贷多少钱。
在这波房地产去化浪潮中，“接力还贷”在很多城市都很流行，提高了最高还款年龄。近日，住房贷款能还到80岁的消息冲上热搜，引发激烈争论。新闻来自广西南宁，据媒体报道，南宁已经调整了贷款人最高还款限额政策，许多银行从2月10日正式将个人住房抵押贷款借款人年龄从70到80，甚至50岁，只要贷款条件可以申请最高30年的抵押贷款。南宁之后，上海、成都、北京等城市也跟进。据《劳动日报》报道，上海也开始实施这项政策，但这取决于贷款人的还款能力。”如果借款人属于公务员、金融从业者、医生、教师等职业，最长还款期限可放宽至80岁以下。成都某商业银行甚至将最长贷款期限延长至90岁。据《成都日报》报道，这是一种名为“合力贷款”的特色个人贷款产品，其中“还款人”栏也应添加子女。赞扬者认为，实施这项政策最大的好处是照顾中老年人的购房需求。过去，一些年长的购房者不得不承担高首付。调整购房者的最高还款年龄可以降低许多人的首付比例。特别是对于那些老年购房者，如60岁以上的购房者，当最高还款年龄为70岁时，基本上没有几年的还款时间。即使他们能贷款，最终还款压力也很大，限制在80岁以上。理论上，即使是70岁的人也可以申请十年期住房贷款。批评者认为，2022年中国居民人均预期寿命只有78.3岁，银行真的敢让贷款人还钱到80岁？这种“贷款传播”是为了帮助房地产市场的恢复，还是正如一些人所说，除了医疗保健产品、电信欺诈、啃老团体，终于看到了老年人的养老金？房子最多贷款多少年。
全屏嘲讽的背后是公众对房地产风险的担忧。但事实上，类似于“接力贷款”和“合力贷款”并不是今年才出现的新政策。据《钱江晚报》报道，2019年杭州当地银行规定，住房抵押贷款最长可贷至80岁，父母和子女接力还款。归根结底，为了刺激房地产市场，接力还贷的直接原因是信贷政策的放松。以南宁为例。据广西中原房地产统计，截至2022年底，南宁新建商品房库存753万平方米，消化周期20个月，在全国处于较高水平。为了加快去化速度，南宁去年尽了最大努力。近日，南宁轨道地产推出的“免费乘地铁10年购房”福利活动也被视为“急着去医院”。提高还款年龄作为刺激房地产政策的一部分，应该不是问题，但在下行市场，所有的行动都令人恐惧。关键词“接力贷”受到质疑，一个是老年人，另一个是金融风险。对老年人来说，有人说这是“吸老年人的血”，盯上了老年人的养老金。但从实际情况来看，老年人买房，可能分为两种情况，一种是改进，只是想改变更好或更方便，上面提到的学生父亲买房子，只是想改变电梯房，以免累爬楼梯。他们不囤房不炒房，改善型这类老年人大多财务状况健康，加点杠杆也大多无风险。而另一种老人买房的情况，真实情况是孩子借老人的名额买房，孩子还贷。其实孩子没有名额，或者孩子没有第一个优惠名额，只是借老人的优惠名额。这种隐藏的杠杆作用是风险最严重的灾区。在上海、北京等一线城市，以老年人的名义买房是一个明显的政策漏洞，这表明至少银行默许了这种情况。但对于南宁这样限购不严的城市来说，借名买房似乎并不必要。因此，真正的风险是银行风险。如果贷款人因年龄较大而无法履行还款义务，且房屋也因建筑年龄而贬值，此时将资不抵债，并将为银行形成不良资产。然而，无论是南宁还是上海，银行都没有向所有老年贷款人贷款。例如，南宁要求贷款人的收入流量符合条件。上海要求50岁或60岁的购房者有足够的收入证明或稳定的职业，以享受足够长的贷款年限。所有这些都表明，放宽年龄期限实际上为购房者提供了更多的选择，而风险银行已经洞察到了这一点。
在金融市场成熟的发达国家，高龄贷款并不少见。据《日本经济新闻》报道，比较2万～根据2020年的抵押贷款数据，日本购房者还清所有抵押贷款的平均年龄正在上升，达到73岁，创历史新高。在美国，任何金融机构都不能因为年龄太大而拒绝人们的贷款申请，也不限于抵押贷款申请人的最高年龄。然而，金融机构在审查贷款时对申请人的还款能力有严格的要求。许多人嘲笑银行提高贷款人的最高还款年龄，本质上是对市场化的不信任。“接力贷款”只是一种市场行为，当然对银行有风险，但作为一个合理的市场实体，银行不知道风险吗？银行一直是风险控制最严格、风险回报率最高的地方。真正的风险往往不是来自业务本身，而是来自非理性的市场干预。中国的房地产市场正遭受着非理性的行政干预。目前，房地产金融市场正在讨论提前还款和背后的利率差异，以及今天讨论的最高还款年龄。国务院发展研究中心企业研究所副所长张文魁在《稳增长-中国经济基本盘》一书中表示，即使暂时看起来有所收获，也会损害经济增长机制，抑制经济增长速度，“稳增长的根本途径是市场化”。在过去的30年里，中国房地产的辉煌绝不是由于金融和行政监管的结果。例如，贷款人的最高年龄限制不应该成为监管的手段。过去几年房地产行业“削减产能过剩”的结果今天是显而易见的，后悔已经太晚了。我们只能一遍又一遍地重复许多常识性话题。点击“看”或转发，是您对我们最好的奖励
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