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消费者报告 | 未注册还需要通讯录权限，分期电商“撮合”助贷套路满满的

上海无需审核直接放款私人。

记者|李彪

2020年底，中国银行业监督管理委员会宣布全国P2P网贷机构完全归零，互联网金融进入全面风险压降期。蚂蚁集团“历史最大IPO”受阻，经常被采访。“监管之夜”的风暴中心直接指向蚂蚁主营的网络小额贷款业务花园和借贷。今年4月，另一家金融科技巨头JD.COM数字科技主动停止了在科技创新板块上市的申请。

巨头遇冷，全面收紧监管，使现金贷款成为共同黄金领域的“敏感词”。但这似乎并不妨碍科技公司采取“添加场景” 中介模式化为零，匹配现金贷款交易。

其中，最接近用户的是海外网上购物电子商务代表的消费应用场景。在分期付款卡、购物基金等业务的包裹下，电子商务购物平台正逐渐成为消费者“最熟悉的陌生人”。

界面新闻记者根据搜索引擎、贴吧论坛、微博、微信等平台上的关键词进行搜索、收集和整理，发现海外网上购物平台“小象优质产品”在业务运营、定位、业务资质等方面存在明显差异。上海空放上门贷款。

未注册的，还应当使用通讯录权限

据最新统计，新浪“黑猫投诉”消费服务平台共投诉4327条，包括高利率、收取斩首利息和担保费、暴力催收、诱导贷款等，共有2143条。最新的投诉显示在2021年4月3日，状态显示为“已回复”。

也有用户在微博上反映，黑猫投诉中对小象优品的投诉一直处于“未审核”状态。

福建康女士告诉记者，一旦分期贷款逾期，催收电话“每天打电话，不断”，联系借款人也会爆炸地址簿，几乎每天打电话，给地址簿联系人发短信，假装家人打电话给公司，频率密集到她自己“接近崩溃”，言语也包含了很多侮辱，虐待我的消息。河北另一位消费者薛先生也向记者证实了这一点。哪个贷款平台最容易贷到款。

网上投诉反映，短信电话轰炸不仅发生在催收还款上，还用于早期用户推广。来自湖北的肖女士说，下载注册APP后，她什么也没买。卸载软件后，她突然开始打骚扰电话，几乎每天都有一次，录音内容是一样的——“你邀请你在优秀的小象产品上使用XXX配额”。她想通过重新下载取消用户，发现根本无法取消，只能打开手机上的骚扰拦截功能来屏蔽相关信息。

界面新闻记者在应用商店下载应用程序后发现，他们一进入应用程序页面，就需要授予地址簿权限。上述三名消费者在采访中表示，他们当时也遇到了同样的情况。

根据消费者展示的交易截图，无论使用任何贷款业务，“担保”费用都应在同一时期支付，与本金相同，收款人注明为“（特殊）小象优质产品（自营）”。两位消费者表示，即使担保费用没有逾期，该平台也不会退还。黑猫投诉平台上也有很多关于这一额外费用的投诉。

然而，小象优品告诉界面新闻记者，2019年前，个人信用价值较低的客户在通过小象优品平台使用金融产品时，会收取一定的担保费。客户还款后，相关信用担保费将退还给用户，不收取任何担保费。小象优品平台提供的各类金融产品收取的利率完全符合国家政策要求，不存在变相收取利息的情况。

在贷款审计过程中，两位消费者告诉记者，申请后，小象优秀员工只需要提供身份证和工作卡照片（薛先生只需要提供身份证），平台很快就会发放贷款，无需其他信用调查程序即可提取现金。

以康女士在小象钱包的一笔本金为2.6万元的贷款利率为例。逾期前，按月还款，共6期，每期5113.33元。年利率按月利率乘以12计算，结果为35.999%(根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，合法年利率上限为36%)。根据中国人民银行的公告〔2021〕贷款年化利率的最新计算公式(3月31日发布)，即使不算担保费，年化利率也已超过70%。个人小额贷款。

此外，康女士告诉记者，催收人员建议她尽快还清欠款，“因为逾期后利息每天都在上升”。

平台定位多变

据官网介绍，小象优品是海淘购物平台，经营母婴用品、轻奢侈品、小家电等产品。百度百科词条最终落在了“电商平台”上。

值得注意的是，分期付款服务是小象优品的主要购物方式，官网首页有“小象钱包”、“颜值卡贷款”、“小象还卡”的业务介绍和口号都强调“贷款快”、“免审核”、“免息灵活分期”、“低息代还”等字眼。

界面新闻记者了解到，该公司在微博等网络平台上发布了相当数量的宣传视频，其中都提到了小象优质产品的借款功能。广告强调的重点是无信用调查、最快5分钟到达、3分钟取款、最高金额3.1万元等贷款相关信息。私人放款那能借到。

私人放款。

消费者康女士透露，她急需钱，因为家里发生了变化。正是看到这样的视频，她才下载了小象优品APP。

与此同时，界面新闻记者注意到，此类贷款视频在互联网上的保留记录集中在2019年4月至5月，今年官方微博的最新动态栏是与购物推广相关的信息。

同年6月，“小象优品APP官方订阅号”发表的《关于“消费黄金时代”文章诽谤小象优品的声明》介绍“小象优品平台本身不提供任何贷款”，“平台提供的分期金融产品均由合格的金融机构或与小象优品合作的平台提供”。

该公司表示，媒体报道原文中的“小象优质贷款”、“小象优品贷款”有暗示嫌疑，与事实严重不符。个人想贷款。

2019年8月20日，在当天的推送中，官方订阅号称小象优品获得“2019金融科技创新奖”是一个新的消费金融平台。

合作伙伴被责令整改

在监管层面，互联网科技公司从事金融业务不是“一刀切”，后者主要是审计资格和许可问题。

蓝鲸金融此前报道称，小象优品此前曾与云南信托合作，云南信托是贷款人。根据消费者康女士提供的2019年9月和12月的两项交易记录，付款人均为“云南国际信托有限公司”。

哪有纯私人放款的。

据有关报道，2020年4月，云南信托被银监会云南监管局责令整改，因涉嫌外包风险控制业务，利率过高，与无贷款资质的第三方不当业务合作。

2019年5月，消费者唐先生向界面新闻记者提供了交易记录。付款人栏为“北京新浪支付科技有限公司”。

在云南信托被监管责令整改后，薛先生告诉记者，在他2020年12月的购物基金交易账单中，付款人栏变成了“杜小曼支付科技有限公司”。

可以看出，小象优品平台应该有多种资金来源。

此外，两位消费者都反映，在分期还款中，每期收款人也“反复跳跃”，最高频率主要是新浪支付、爱吉（上海）房地产经纪有限公司，交易注明为“收款业务”。

在这方面，肖翔优品回复界面新闻记者表示，任何平台的支付渠道，为了确保系统稳定和业务顺利完成，“通常与多个支付渠道合作”。

值得注意的是，不同于支付和贷款，许多第三方支付渠道的加入客观上掩盖了贷款来源，很难找到可以直接追溯到“云南信托”的交易路径。纯私人放款。

现金贷款涉及的“小额贷款许可证”法律效力的边界问题是现金贷款两端频繁易手、环环加中介的背后。

根据天眼查数据，小象优品母公司“北京源石科技有限公司”全资控股“重庆黔江区丰和小额贷款有限公司”（又称“丰和小额贷款”），持有批准的小额贷款许可证。

新浪与小象优品密切相关。此前的报道显示，小象优品关联方参与了新浪旗下的多种产品。

博源金融服务（海南）有限公司是源石科技的子公司，直接关联新浪分期付款的官方网站。重庆黔江区丰和小额贷款有限公司（又称“丰和小额贷款”）也被指为新浪分期付款产品的经营主体。

值得注意的是，与源石科技相关的两家公司的法人都是“何进”，他也是“无锡源石科技有限公司”的法人，是小象优品的主体。借呗贷款。

可以看出，小象优品此前声明中声称的“与合格金融机构或平台合作”主要集中在贷款和收款的主体上。云南信托作为消费金融四大信托之一，由于具体流程，与平台的合作关系仍面临整改。这种合作模式并不能完全转移现金贷款的业务资格。

事实上，小象平台的商业模式在共同黄金领域并非没有先例。2017年在美国上市的趣店（NYSE:QD）采用这种匹配模式——将持牌金融机构与互联网流量场景连接到分期商城或其他开放平台——以完成“信用” 交易“消费”。

在添加场景和中介的同时，这种匹配模式往往意味着风险升级。就像小象优品在不同场合强调自己只“助贷”而不是“放贷”一样，趣店在招股说明书中将自己定位为“在线信贷产品提供商”（providerofonlinecreditproducts），公司上市的主要风险因素之一是“被监管为贷款人或金融服务提供商”。

趣店创始人罗敏曾在接受采访时提到，公司的所有坏账都不打电话催收。“算了，作为福利送给你”更是惊艳。记者问:“你是雷锋吗？”成为著名的“雷人语录”。

然而，无论是有趣的商店还是小象产品，该平台从来都不是一个完全脱离监管责任的“中介”，更不用说“雷锋”了。对于各种连环程序，消费者仍然需要仔细识别各种陷阱和危机，以提高预防意识。

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