上海公积金如何提取划算还款额|公积金这样使用，可以省下几十万!

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这样使用公积金，可以省下几十万！

众所周知，住房公积金有很多用途，如贷款买房、租房、装修等。一些城市还允许提取公积金支付首付、安装电梯、修复受损房屋、翻新自住房、治疗重大疾病等。

其中，贷款买房是大多数员工公积金的主要用途。由于公积金贷款利率一般为商业贷款利率的60%或50%左右，以上海为例，目前商业抵押贷款利率为4.8%，而公积金贷款利率仅为3.25%，如果是100万抵押贷款，抵押贷款期限为30年，月供可节省895元，30年可节省32.2万元。这对于普通家庭来说是一大笔钱，购房成本可以说是大大降低了，所以大部分员工一般都会留着住房公积金贷款买房。

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然而，使用公积金贷款买房也很熟练，也是100万公积金贷款，也是30年的还款时间，如果这样做，利息将节省超过10万元。

巧用“年冲”和“月冲”

公积金偿还贷款的方式主要有年度和月度两种。其中，年度冲洗是提前一年偿还抵押贷款本金，即逐年偿还贷款，本质上是一种提前还款方式，可以降低抵押贷款利息；月度冲洗是指银行每月从买方的公积金账户中提取定额资金来偿还抵押贷款月供，即每月偿还贷款，可以减轻买方每月的还款负担。

例如，假设抵押贷款总额为200万元，采用组合贷款，包括商业贷款100万元，公积金贷款100万元，抵押贷款年限30年，采用等额本息还款方式，安居客抵押贷款计算器可以快速获得，月供9599元，总利息145.6万元。

假设购房者家庭公积金账户共余额20万元，如果采用年度冲洗方式，可以提前退还20万元公积金贷款本金，剩余公积金贷款仅按80万元计算利息，但商业贷款仍按100万元计算利息，所以抵押贷款计算器可以快速获得，月供8728元，总利息134.2万元，共节省利息11.4万元。而且在接下来的几十年里，每年在公积金账户里存几万甚至几万，本金都可以一次性还清，这样可以节省更多的利息。

如果采用月付款的方式，即银行每月从公积金账户中取出9599元来偿还月付款，20万元可以偿还近21个月。这样，在这21个月里，买家就不必准备额外的钱来偿还每月的付款。当然，后续公积金账户中存入的钱也可以继续偿还月供，所以这样计算出来，不仅可以偿还21个月的月供。然而，每月还款方式并不能降低抵押贷款利息，但每月还款压力降低，公积金账户余额较大的买家甚至不需要在前一两年支付每月还款。

但是，如果购房者公积金账户余额不大，就不能采用年度冲洗的方式，即年度冲洗的还款方式只适用于公积金账户余额较大的购房者，而月度冲洗几乎可以由所有购房者采用。具体来说，购房者可以根据自己的实际情况和经济实力综合考虑月度冲洗还是年度冲洗。

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